W女士于2020年购买了两份重疾保障保险，缴费期限20年。最近，因家庭变故日常开销陡增，临近缴费之际在社交平台感慨了一下“生活不易，续保有压力”。

谁料一位网友当即为她引荐了一个“律师”，承诺“全额退保，不退不收服务费”。

W女士犹豫了。谁料这一犹豫，不仅让W女士被骗了一千元服务定金，还白白遭受退保损失，更失去了风险保障。

最近，受外部因素影响，出现了一部分和w女士一样的消费者，因经济压力增大，无法负担保费，渐渐萌生退保之意的现象。与此同时，打着“专业维权、法务援助”代理退保的广告开始频繁出现在各大社交平台。

Step1：社交平台“吸睛”广告广撒网

“代理退保”机构一般通过非法购买消费者信息或通过各种社交平台发布“全额退保”的诱导性广告，主动接触保险消费者。

Step2：以“现金价值”撬动需求痛点

现金价值是保险行业术语，可以理解为保单在当下值多少钱。代理退保主要涉及的传统寿险、健康险等缴费期限较长的产品，现金价值通常低于已交保费。“代理退保”机构会定向留言宣称“自己退，只退现金价值，专业退，至少退回80%” ，以此打动消费者。

Step3：收取所谓“专业”代理费

为了达到全额退保的目的，“代理退保”机构一般存在唆使客户“钓鱼录音”、编撰销售误导话术，提供虚假证据等行为。同时，与消费者签订代理协议，且约定的代理费用高达20%-60%，并以方便代其维权为由，留存消费者保险合同、身份证、银行卡等敏感信息。

如同W女士一样，一旦消费者落入“代理退保”的套路，很有可能面临巨大的法律风险与财产损失。

综上，所谓“退保黑产”也就是打着“专业维权 法务援助”的噱头，通过诋毁保险产品、承诺更高收益等，来诱导消费者至保险机构投诉退保，结果往往骗取高额代理费后销声匿迹。此类非法代理维权行为已经形成了一条披着维权外衣的黑色产业链，严重扰乱了保险市场的正常经营秩序，给消费者合法权益造成损害。

据悉，有关部门已加大对“代理退保”黑产打击力度。国家金融监督管理总局上海监管局联合上海市高级人民法院等部门建立联合打击机制，深挖“代理退保”黑产犯罪行为；江西、安徽、广西、内蒙古等多地公安机关公开征集“代理退保”黑产违法犯罪活动线索……此外，多地保险行业协会还组织会员单位签署了自律公约，从投诉举报处理、信息安全保护、案件信息共享等方面强化自律和约束，共同应对和打击“代理退保”黑产。

国家金融监督管理总局多次提示广大金融消费者，对保险产品或服务有疑问，应通过正规渠道提出合理诉求：可以直接与保险机构协商解决，协商不成可通过行业纠纷调解组织化解，或向金融监管部门反映，还可以向人民法院提起诉讼。

国泰产险提醒大家，所有金融消费者均具有依法求偿权，即因购买、使用商品或者接受服务收到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利，反之，参与上述恶意“代理退保”行为，很可能使自己面临着以下未知风险：

1）资金损失风险。“代理退保”机构一般会向消费者收取高额的手续费，实际上的“全额退保”并非全额，甚至可能在正常退保后拿取代理费逃之夭夭。

2）个人信息泄露风险。消费者留存给“代理退保”机构的保险合同、身份证信息、银行账户信息、联系方式等，很可能被倒卖甚至被不法分子恶意使用，甚至在消费者不知情的情况下办理网络借贷，使消费者面临各种未知损失。

3）保障缺失的风险。消费者退保后想再次投保，由于年龄、健康状况等变化，可能会面临费率上涨、被拒保等风险。

4）非法集资的风险。部分“代理退保”机构还会利用消费者的信任向其推荐其他保险产品、理财产品，甚至参与非法集资活动，让消费者面临着巨大的资金损失风险。 

保险消费者应充分了解保险功用，理性购买，谨慎退保，注意保护个人信息。同时行业维权渠道众多，如果在保险消费过程中产生了纠纷，消费者应通过正规途径反映问题、提出诉求，切莫轻信“退保”骗局，赔了夫人又折兵！